لتعزيز الناتج المحلي.. “ساما” يطلق تحديثًا جذريًا للائحة شركات التمويل

أطلق البنك المركزي السعودي ، “سما” ، مشروع تحديث شامل للوائح التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل ، في خطوة استراتيجية تتماشى مع الزيادة في حجم وتنوع أنشطة التمويل داخل المملكة.
يهدف التحديث إلى تعزيز دور شركات التمويل في دعم المنتج المحلي ، وتنظيم القطاع بطريقة تضمن الاستقرار والنمو المستدام.
يتزامن هذا التحديث مع التطوير الملحوظ في قطاع التمويل ، حيث أوضح البنك المركزي أن اللائحة الجديدة تهدف إلى تنظيم متطلبات ممارسة جميع أنشطة التمويل في إطار عمل واحد ، باستثناء بعض المتطلبات الخاصة التي تنظمها القواعد المستقلة التي صدرتها “Sama”.
تسعى اللوائح إلى تمكين شركات التمويل من زيادة السيولة المقدمة ، والتي ترفع مساهمتها في المنتج المحلي للمملكة ، وهو اتجاه يدعم الرؤية الوطنية نحو الاقتصاد المتنوع والمستدام.

تعزيز الحوكمة ومراجعة الأحكام التنظيمية

من بين أهم المحاور التي تم التعامل معها من خلال التحديث ، مراجعة دقيقة للأحكام المتعلقة بالأطراف ذات الصلة ، وتنظيم عمليات الاستحواذ وعمليات الطرح في السوق المالي ، بالإضافة إلى تحديث المعايير المفروضة على مؤسسي ، أعضاء مجالس المخرجين والمديرين التنفيذيين.
قدم المشروع دعمًا خاصًا للشركات الناشئة في القطاع ، من خلال تقليل الحد الأدنى من الضمان المصرفي المطلوب إلى 20 ٪ فقط من رأس المال المنخفض للنشاط ، بدلاً من 100 ٪ كما تم استخدامه سابقًا ، وهو إجراء يهدف إلى تشجيع دخول المزيد من اللاعبين الجدد إلى السوق.

ترخيص وممارسة أنشطة التمويل: ضوابط جديدة

أكدت اللائحة الجديدة على الحاجة إلى الحصول على ترخيص رسمي من البنك المركزي قبل ممارسة أي نشاط تمويل. وأكدت أن كل شخص قانوني مخول لممارسة واحد أو أكثر من أنشطة التمويل المحددة في النظام سيخضع لأحكام اللوائح ، كما أنه يمنع تمامًا أي نشاط تمويل دون ترخيص أو في انتهاك للوائح.
أما بالنسبة لتمويل السلع والخدمات ، فقد شددت اللائحة على الحاجة إلى إجراء الهيئات المرخصة فقط ، مع التأكيد على غير المملوكة للسلعة التي تباع للمستهلك ، مما يعزز حماية المستهلك وضمان شفافية عمليات التمويل.

العقارات وتمويل المستهلك والمشاريع الصغيرة

خصصت اللائحة الجديدة معايير واضحة لمختلف الأنشطة ، بما في ذلك: تمويل العقارات: يقتصر على الهيئات المرخصة فقط ، والعملية المصغرة: مكرسة لشراء السلع والخدمات الاستهلاكية فقط ، دون استخدامها لأغراض تجارية أو مركبات تمويل. تم تحديد سقف التمويل على 50 ألف ريال ، في حين يتم تخفيضه إلى 25 ألف ريال إذا تم ذلك من خلال التكنولوجيا المالية ، والتمويل الأصغر: استهداف أصحاب الأعمال الصغيرة والحرفيين ، بحد أقصى 200 ألف ريال.
أكدت “سما” أنه يمكنه ضبط حدود التمويل القصوى وفقًا لظروف السوق أو وفقًا للنطاق الجغرافي.

شروط إنشاء شركات التمويل

وضعت اللائحة شروطًا دقيقة لإنشاء شركات التمويل ، حيث يجب على المؤسسين تقديم دراسة جدوى مفصلة ونماذج عمل واستراتيجيات مستقبلية لمدة خمس سنوات ، بالإضافة إلى توفير ضمان مصرفي لم يتم إلغاؤه.
بالنسبة إلى الحد الأدنى لرأس المال ، تم تحديده وفقًا لطبيعة النشاط ، على سبيل المثال:

• 200 مليون ريال لشركات تمويل العقارات.
• 100 مليون ريال لشركات التمويل الأخرى.
• 50 مليون ريال لتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة.

كميات أقل للأنشطة الفنية مثل التمويل الأصغر أو تمويل المجموعة مع الديون.
أكدت اللوائح أيضًا أن البنك المركزي لديه سلطة رفع أو تقليل الحد الأدنى لرأس المال وفقًا لمتغيرات السوق.

الحوكمة المؤسسية: المعايير المدنية الصارمة

ركزت القائمة بشكل ملحوظ على معايير الملاءمة والأهلية بالنسبة للمؤسسين ، وأعضاء مجالس الإدارة والمديرين التنفيذيين ، كما هو محدد:

• عدم إدانته بأي جريمة ضد الصدق ، مع مرور عشر سنوات على إعدام العقوبة.
• الاستمتاع بالملاءة المالية وغياب خرق سابق للالتزامات المالية.
• الحصول على عدم ترتيب رسمي من البنك المركزي قبل الحصول على نسبة مئوية مثيرة للإعجاب في أي شركة تمويل.

تم النص على أن العضو المؤسس أو المدير لم يخضع للإفلاس أو تم رفض طلب ترخيص سابق خلال فترات زمنية محددة.

ضوابط التمويل المالي والابتكار

لقد أوضحت اللائحة اهتمامًا خاصًا للتقنيات المالية ، حيث وضعت متطلبات مرنة ومواكبة متطلبات الأوقات للشركات التي تقدم خدمات التمويل الأصغر من خلال منصات التكنولوجيا المالية أو تمويل المجموعة في الديون. وشملت الشروط تقليل الحد الأدنى لرأس المال لهذه الشركات إلى خمسة ملايين ريال ، مع الحفاظ على ضوابط صارمة لضمان سلامة القطاع.
يمثل هذا التحديث خطوة متقدمة للبنك المركزي نحو تطوير قطاع التمويل في المملكة العربية السعودية بما يتماشى مع أفضل المعايير الدولية. من المتوقع أن تسهم اللوائح الجديدة في رفع مستوى الحوكمة والشفافية والكفاءة التشغيلية لشركات التمويل ، من أجل تعزيز قدرتها على توفير خدمات تمويل سهلة وآمنة للمواطنين والمقيمين.
في نهاية إعلانه ، أكد البنك المركزي السعودي أن المشروع متاح للملاحظات والاقتراحات من الجمهور ، ودعا جميع المهتمين بالمشاركة في الرأي من خلال المنصة الإلكترونية المعينة لذلك ، والذي يعكس التزام “سما” بمبدأ الشفافية والشراكة المجتمعية.

متطلبات صارمة لرأس المال والسيولة

ألزمت التحديثات شركات التمويل بالامتثال لمستويات كفاية رأس المال والسيولة وفقًا للمعايير التي يحددها البنك ، مع الحاجة إلى تزويد “SAMA” ببيانات احترازية في أوقات محددة ، والالتزام بتقديم أي تقارير إضافية عند الطلب ، في خطوة تهدف إلى تعزيز السيطرة المسبقة على الأداء المالي لهذه الشركات.
لم تقتصر الالتزامات الجديدة على أنشطة التمويل ، حيث شددت اللائحة على الحاجة إلى الحصول على عدم وجود بنك من البنك قبل تقديم أسهم شركات التمويل في السوق المالية ، أو الموافقة أو الإعلان عن توزيع الأرباح ، بعد التأكد من استيفاء جميع الظروف العادية.

التنظيم المائي للأنشطة والحكم

أكدت “سما” أن شركات التمويل محظورة من ممارسة أي أنشطة أخرى غير التمويل ، أو وجود مرافق تمارس أنشطة أخرى ، باستثناء بعد الحصول على الموافقات اللازمة. كما منعت اللوائح استحواذ الشركات على الأصول التي لا ترتبط مباشرة بعملها دون موافقة البنك ، فضلاً عن فرض عدم وجود في حالات التصفية الجزئية أو الكلية.
فيما يتعلق بالحكم ، أكدت التحديثات على الحاجة إلى تطوير لوائح داخلية لحوكمة الشركات وتبنيها من مجالس الإدارة ، مع تعريف واضح لتخصصات المجلس ولجانه. ألزمت اللوائح شركات التمويل لتشكيل لجان متخصصة ، برئاسة لجنة المراجعة ولجنة إدارة المخاطر والائتمان ، لضمان وجود هيكل تنظيمي نشط ومسؤول.
ألزمت “SAMA” شركات التمويل بتوفير المعدات الفنية المتوافقة مع المعايير التقنية المعتمدة ، شريطة أن تكون كافية لتلبية احتياجات الشركة وطبيعة مخاطرها التشغيلية. كما دعت اللوائح إلى الحفاظ على جميع المستندات والملفات والسجلات بطريقة منظمة وآمنة لمدة لا تقل عن عشر سنوات ، مع تحديثها بشكل دوري لضمان إكمالها وتوافقها مع اللوائح.

دعم الإمارات وتنظيم العمالة

وضعت اللائحة الجديدة شروطًا واضحة لدعم خطط الإمارات ، حيث تنص على أن النسبة المئوية للسعوديين في شركات التمويل لا تقل عن 50 ٪ عندما يبدأ النشاط ، مع زيادة سنوية قدرها 5 ٪ على الأقل حتى تصل إلى 75 ٪. كما حددت عناصر تحكم دقيقة لتعيين غير السواد ، وأبرزها توفير ما يثبت عدم وجود الكفاءات الوطنية مع متطلبات الحصول على عدم العمليات للبنك قبل التعيين.
نظمت اللوائح الإجراءات الخاصة باستخدام مقدمي الخدمات الخارجية ، وشركات ملزمة بتعيين سياسة مكتوبة لتعيين المهام التي يتم تحديثها سنويًا ، مع ضمان إمكانية وصول البنك والمراجعين إلى جميع المعلومات والمستندات المتعلقة بمقدمي الخدمات.
أكد “سما” على أهمية استراتيجية مكتوبة لإدارة المخاطر التي اعتمدتها مجالس مجلس الإدارة ، مع إنشاء أقسام مخاطر متخصصة ترتبط مباشرة بجنة إدارة المخاطر والإدارة الائتمانية. ألزمت اللوائح شركات التمويل لإعداد تقارير سنوية ربع سنوية حول المخاطر ، لمناقشة والموافقة عليها من مجلس الإدارة وتزويد البنك.
حددت التحديثات أيضًا نطاق شركات التمويل فيما يتعلق بسياسات التمويل ، بما في ذلك الجدارة الائتمانية ، وإدارة الضمان ، والتعامل مع التمويل المضطرب ، مع سيطرة دقيقة على التمويل الأصغر من خلال إجراءات تقييم المستفيدين وضمان الاستخدام السليم لمبالغ التمويل.

قيود على حجم الأموال والتعرض

فرضت اللوائح قيودًا على حجم الأموال التي توفرها الشركات ، بحيث لا تتجاوز نسب محددة تتعلق برأس المال المدفوع والاحتياطيات.
أكدت القيود على التعرض الرئيسي للمستفيدين ، مع الحاجة إلى فشل البنك في الامتناع في بعض الحالات ، مما يساهم في تقليل المخاطر العادية.
فيما يتعلق بالتمويل أو العملات الأجنبية أو للمستفيدين غير الممين ، فقد نصت اللائحة على موافقة البنك السابقة ، بالإضافة إلى فرض الحاجة إلى ضمانات كافية قبل منح التمويل ، مع السماح بالتمويل دون ضمانات فقط ضمن الحدود والضوابط الصارمة.

التزام كامل بالوائح والمعايير الدولية

ألزمت اللوائح شركات التمويل للالتزام بالوائح والتعليمات الصالحة ومبادئ الالتزام الصادرة عن البنك ، بالإضافة إلى تطبيق معايير المحاسبة الدولية في إعداد المخصصات لتلبية الخسائر والمخاطر المحتملة ، مع إمكانية طلب البنك المخصصات الإضافية عند الحاجة.
أكد “سما” أن هذه التحديثات تهدف إلى زيادة كفاءة شركات التمويل ، وحماية حقوق المستفيدين ، وتعزيز استقرار القطاع المالي ، تمشيا مع رؤية المملكة 2030 في تطوير القطاع المالي وزيادة مساهمتها في المنتج المحلي.